信用卡保险 —— 你的帐户，要上几把锁？
发布时间：2014-10-25

当你的钱包里放着大量信用卡的时候，或是在各种网站上进行无卡交易的时候，肯定会担心自己的钱包被盗走，或是卡片被盗刷。虽然被盗不是一件常见的事儿，但是遇到了还是挺担心。本文将说说常见的信用卡保险，包括信用卡自带的保险、商业险以及第三方支付提供的保险。三者相加，您的信用卡就可以更加安全。

1. 信用卡自带保险
一般来说，高端信用卡都自带一定金额的盗卡保险。而以招行为首的部分银行甚至把盗卡保险普及到了所有信用卡。我们以招行为例，分析一下盗卡保险的覆盖范围：
招行保险详情请点：http://market.cmbchina.com/ccard/hkbx/

其中，如下两条是最为关键滴：
5、保障范围信用卡丢失或失窃后，在挂失前48小时内发生的被冒用损失，不包括凭密码进行的交易（如预借现金、电话转帐等）和网络交易等类型。

蓝翼提示：关闭预借现金功能，不要设置交易密码，网络交易请自己多加小心。

6、失卡受理
持卡人知晓卡片丢失或失窃后必须立即挂失，并按规定缴纳挂失手续费（人民币60元），未挂失不享受该项安全保障。如挂失时已发生被冒用事件，须向公安机关报案，并在挂失日后的45日内填妥《招商银行信用卡失卡保障申请表》（若卡片为公司承债卡商务卡，需在申请表持卡人签名栏位加盖公司章），连同报案回执原件、身份证明复印件一并通过EMS或挂号信等方式邮寄至上海市浦东新区来安路686号风管中心3楼失卡保障窗口，邮编201201。

蓝翼提示：挂失后还是要交手续费滴，每笔60手续费不便宜。另外请记得先去报案哟。

一般来说，信用卡自带保险的承保范围都相当窄，并且有着诸多的限制条件。比如凭密码进行的交易不算在保险范围之内，再如保险规定较为严格，赔付主要看银行认定等等。因为这是一项免费的服务，便宜总没好货嘛。

在这个情况下，高级持卡用户就应该考虑优化手头的卡片，将信用卡替换为免挂失手续费&带高额挂失保障的信用卡，或是选择买一份保险来在卡片被盗时弥补风险。

2. 商业险
综合各项需求，建议选择平安推出的个人账户资金损失保险：http://www.pingan.com/pa18shopnst/product/bankCardOfficial/index.html

这个保险的主要条款是：http://www.4008000000.com/zaixiangoumai/tiaokuan/yhkbdbaoxiantiaokuan.shtml

保障内容
第三条 本保险会为您的个人账户中的资金提供保障，具体内容如下：
（一）保障您的个人账户因被他人盗刷、盗用、复制而导致的资金损失。
蓝翼提示：个人帐户包括理财帐户，第三方支付帐户都算在内。

（二）保障您的个人账户被他人在银行柜面及ATM机器上盗取或转账导致的资金损失。
（三）保障您在被歹徒胁迫的状态下，将您的个人账户交给他人使用，或将个人账户的账号及密码透露给他人导致的资金损失。
（四）保障您的信用卡主卡所关联的附属卡持卡人在被歹徒胁迫的状态下，将附属卡交给他人使用，或透露该附属卡账号及密码给他人导致的资金损失。
不能获得赔偿的情形
蓝翼提示：不仅保本人，还保附属卡

第四条 请您注意，出现下列情形或损失的，我公司是不负责赔偿的。
（一） 您的个人账户在借给他人使用期间或被他人诈骗所导致的资金损失。
蓝翼提示：卡被借给他人使用时，如发生被盗不属于保险条款。另外如果被骗，请买防骗险……

（二） 在没有被胁迫的情况下，您或您的信用卡主卡所关联的附属卡持有人向他人透露个人账户号及密码导致的资金损失。
蓝翼提示：能不用密码还是不用密码。

（三） 您的个人账户在挂失或冻结前72小时以外的损失。
（四） 您或您的信用卡主卡所关联的附属卡持有人未遵循银行账户及第三方支付账户使用条例，导致的资金损失。
平安的保险可以保障资金损失和挂失额外费用，还是挺不错的。但是需要在三天内发现帐户资金变动，这对交行这种懒于通知用户的龟毛银行就不大方便咯。建议投保5-10万元保险即可，因为同时多张卡被大额盗刷的可能性微乎其微，并且余额宝类产品都会自带帐户损失保险，借记卡的帐户余额一般也不会特别大。另外建议购买200元的挂失补卡费用保障，避免钱包丢失。最后，如果买了平安的保险，请一定要用好“统一挂失援助”，一次性搞定所有挂失问题，好歹节约点电话费呢。

3. 第三方支付提供的保险

第三方支付一般都会为帐户资金购买保险，常见的保险公司包括如下几家：平安、人保、众安。

一般来说，第三方支付的承保范围包括所有通过这家第三方支付公司帐户&支付密码&其他风控措施保护的资金。只要通过第三方支付的支付密码/安全认证进行的交易，都算在第三方支付的承保范围内。而一般来说第三方支付公司都会买保险来保障自己的交易（十号文出来之后，第三方支付公司都被银行逼着签先行赔付条款，不买保险不行啊）。

因此，诸如“支付宝”“余额宝”的余额，一般都自带保障，无需额外买保险来担保。保险主要用来搞定信用卡和借记卡即可。

4. 总结

保险保险，保证您在危险情况下也能得到赔付，主要是为了让自己安心。注意用卡安全，才是对自己帐户最好的保险。如果常用卡有芯片卡版本，也请尽快更换，目前来说比起磁条卡，芯片卡还是会安全许多。